御峰理财有限公司港险香么2万保费10年后
发布时间：2024年05月06日 点击：[14]人次
2020年6月22日，大型翻车现场，香港至佛山顺德。
一位佛山顺德的客户，退保了一份香港保险公司的投资链接保险，账户价值是12202.29港币，扣掉退保手续费7077.33港币后，只能拿到5124.96港币。
备注：微信翻译软件对于“Exit Charge”的翻译是不准确的，其意思不是字面意义上的“离境费”，而是此份保单的“退保手续费”，此处，Exit,不是离境，而是退保。
这个，读者很容易会被带偏。
那么，为什么会发生如此大型的翻车事故呢？
故事要从2010年2月说起。
2010年2月8日，佛山顺德的杨小姐（1988年4月24日生，杨小姐为化名），投保了香港标准人寿（Standard Life）盈聚101投资链接保险，保单编号00019756，每月供款800港币，供款年期25年。
这份投资链接保险是御峰理财有限公司销售给杨小姐的。
这份投资链接保险的底层资产分配是这样的：
主要资产分配在股票基金上（占比80.67%），其中四支以美元计价的股票型基金，一支是以港币计价的股票型基金；其余资产分配在债券基金（占比19.33%）上，以美元计价。
杨小姐每月供款800港币，一共供款25个月，共计20000港币。
2020年6月，杨小姐因为资金紧张，想把这款理财险给退出，拿回现金，结果，翻车了。
股票型基金的账户价值为9250.04港币，债券型基金的账户价值为2217.11港币，合计11467.15港币。
那么文初所讲的客户退保账户价值是12202.29港币，为什么与11467.15港币不一致呢？
因为，对于投资链接保险来讲，其退保遵循“未知价原则”，也就是说我今天申请退保，那么退保一般采用交易日当日的股票/债券市场的交易结束时的价格进行交易的，所以，没有人知道其账户价值的交易价格是多少的，所以，一个是预估价格，一个是实际成交价格， 这两个价格有一定差异，这是正常的。
那么，这个小型翻车现场，吃瓜群众看什么呢？
退保账户价值是12202.29港币（5124.96+7077.33），杨小姐只能拿回5124.96元，退保手续费高达7077.33元。退保手续费58%（7077.33/12202.29），这个比例，真是超出保哥的想象力。
备注：Exit Charge是退保手续费，不是离境费。文初的翻译软件有错误。
杨小姐遭遇了双重绞杀：
1） 累计缴纳保费20000港币，10年后退保时账户价值只有12202.29元，中间经历了什么，鬼才知道，知道的人大概率是鬼了；
2） 账户价值的58%都被作为手续费给扣除了！
就问你服不服？
反正我是服了。
大陆的保险公司，借给他们几个胆，他们都不敢收取这么高的退保手续费。
香港保险公司敢，因为合同条款是这么写的！
这个坑深不深？
至于被扒了几层皮后剩余的5124.96港币，杨小姐怎么拿回大陆，那要看我国外汇管理局和香港金管局的规定，此处不展开。
为什么会有香港标准人寿的投资链接保险这么深的坑？
1、 香港标准人寿是通过御峰理财公司进行销售的，这个属于销售外包，这种外包形式的销售，出问题时很容易甩锅。
2、 香港这些投资链接保险属于新型投资保险，其属于保险与证券的结合，一般人在销售时根本说不清楚，购买的人基本上也听不明白，如果买卖双方都明白了，基本上就不会成交了；除非销售人员昧着良心卖这些保险。
3、 这些销售行为，不具有可回溯性，即这些销售行为无法溯源；这方面咱们大陆保险公司做的是真好，录音录像，俗称双录，销售行为可回溯，赖不了。
4、 香港这些保险一般用繁体中文字做条款，你说大陆人看简体中文条款都费劲，那能看得懂繁体中文条款？这些深坑都在这些如天书版的条款里面。更别提英文版的条款了。
5、 退保时，投保人发现掉深坑里了，想去投诉？没门啊。
保险公司说，你是不是成年人？你有没有签字？你有没有契约精神？能把你问的想扇自己耳光。
如果你去香港保险监理处投诉，那就更难了？不像咱们大陆的12378，维权投诉非常简单方便。
此处不展开，有兴趣的读者请关注公众号人民理赔师看此文:
香港安盛一夜亏空四亿，你还抢着去香港买保险吗？（2019-06-16）
100年前，鲁迅老先生写过一篇文章，《论费厄泼赖应该缓行》，费厄泼赖即fair play,公平竞争，道理非常深刻。
公平竞争是应该的，但是以公平竞争之名，行挖坑收割之实，就应该缓行。
香港标准人寿，即以契约精神之名、应公平竞争之名，行收割内地客户之实。
这样的公平竞争，应该缓行。
如果不能缓行，监管应予介入，给予其当头一棒。
很无奈，香港的保险监理处在对于保险公司的监管方面，不及内地保险监管机构的监管力度的十分之一。
中国大陆的保险监管，是世界上最强监管，没有之一。
放弃主场，而去客场作战，未战而先败。
放弃大陆的保险，你去香港买保险，掉进深坑，那就是大概率事件。
没有人可以超越自己的能力边界内做出正确的决策；
也没有人可以超越自己的认知范围赚钱。
购买大陆的保险，在大陆维护我们作为保险消费者的合法权益，这就是我们的能力边界，这就是我们的认知范围。
未战而先胜，这就是主场；
未战而先败，这就是客场。
聪明如你，还会放弃大陆，远赴香港购险吗？